Assurance cyber pour TPE-PME : un risque sous-estimé ?

En résumé : En 2026, les TPE-PME concentrent une part croissante des cyberattaques déclarées, alors que la majorité d'entre elles n'ont toujours pas souscrit d'assurance cyber. Ce risque, longtemps perçu comme réservé aux grandes entreprises, peut pourtant représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros de pertes pour une structure de quelques salariés. Notre conviction chez Holis Courtage : l'assurance cyber n'est plus une option de confort, mais un complément logique à toute assurance professionnelle sérieuse.

Les TPE-PME, cibles privilégiées des cyberattaques

L'idée que les cyberattaques ne visent que les grands groupes reste tenace, alors qu'elle ne correspond plus à la réalité du terrain. Les baromètres de courtiers observés ces dernières années montrent une progression continue du nombre de sinistres cyber déclarés par des structures de moins de 50 salariés, avec une hausse estimée à environ 15 % à 20 % par an sur la période 2023-2026. Les attaquants privilégient d'ailleurs volontiers les petites structures, moins bien protégées techniquement et souvent dépourvues de service informatique dédié.

En 2026, on peut raisonnablement estimer qu'une TPE-PME sur trois a déjà été confrontée, sous une forme ou une autre, à une tentative d'intrusion, de phishing ou de fraude au virement. Le coût moyen d'un incident cyber pour une entreprise de moins de 20 salariés se situe généralement entre 8 000 € et 35 000 €, en intégrant la perte d'exploitation, les frais de restauration des données et, parfois, une rançon versée faute d'alternative. Ces montants suffisent, dans bien des cas, à mettre en péril la trésorerie d'une petite structure.

Ce que couvre réellement une assurance cyber

Une assurance cyber pour TPE-PME ne se limite pas au remboursement d'une rançon, une pratique d'ailleurs de plus en plus encadrée par les assureurs. Elle combine généralement plusieurs volets de garanties complémentaires, à adapter au profil de l'entreprise et à son exposition réelle.

• Frais de gestion de crise : intervention d'experts informatiques, communication de crise, accompagnement juridique.
• Perte d'exploitation : compensation du chiffre d'affaires perdu pendant l'interruption d'activité liée à l'incident.
• Responsabilité civile numérique : dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs) suite à une fuite de données ou une atteinte à un système d'information.
• Fraude au virement et ingénierie sociale : une garantie de plus en plus demandée, tant ce type d'escroquerie touche des entreprises de toutes tailles.
• Assistance à la notification auprès des autorités compétentes en cas de violation de données personnelles.

Ce type de garantie s'articule généralement avec une assurance professionnelle plus large, comme celles que nous présentons sur notre page dédiée à l'assurance des professionnels, ou avec des couvertures spécifiques pour les risques peu standardisés, regroupées sous assurance risques atypiques.

Combien coûte une assurance cyber pour une TPE-PME en 2026

Le coût d'un contrat cyber dépend fortement du chiffre d'affaires, du secteur d'activité et du volume de données traitées. Pour une TPE de moins de 500 000 € de chiffre d'affaires, la prime annuelle se situe généralement entre 400 € et 1 200 €, avec une franchise comprise entre 1 000 € et 3 000 € par sinistre. Pour une PME entre 1 et 5 millions d'euros de chiffre d'affaires, les primes observées oscillent plutôt entre 1 500 € et 3 800 €, franchise comprise le plus souvent entre 3 000 € et 10 000 €.

Ces montants restent, en proportion, largement inférieurs au coût moyen d'un sinistre non couvert. C'est précisément ce décalage qui explique pourquoi ce risque reste sous-estimé : le budget annuel paraît disproportionné jusqu'au jour de l'incident, où il devient dérisoire face aux pertes réelles.

Pourquoi ce risque reste sous-estimé par les dirigeants

Plusieurs facteurs expliquent la faible souscription des TPE-PME à ce type de contrat. D'abord, un biais classique de sous-estimation du risque : « cela n'arrive qu'aux autres ». Ensuite, une méconnaissance du contenu réel des garanties, souvent perçues comme complexes ou redondantes avec l'assurance multirisque professionnelle, ce qui est rarement le cas. Enfin, un budget assurance déjà mobilisé sur d'autres postes jugés prioritaires, comme la protection des biens ou la couverture des locaux.

Or, une cyberattaque n'impacte pas seulement le système informatique : elle peut affecter la trésorerie, la relation client, la réputation et, in fine, la pérennité de l'entreprise. Pour les dirigeants qui ont également structuré une stratégie patrimoniale via l'assurance et la protection de l'entreprise, ignorer le risque cyber revient à laisser une brèche dans un dispositif par ailleurs solide.

Comment bien choisir son contrat cyber

Le marché de l'assurance cyber évolue vite, avec des offres parfois difficiles à comparer tant les niveaux de garantie diffèrent d'un assureur à l'autre. Notre rôle, en tant que courtiers, est justement de comparer les contrats disponibles au regard de l'activité réelle de l'entreprise, plutôt que de proposer une offre standardisée.

Quelques points de vigilance à vérifier avant de signer : le plafond de garantie par sinistre et par année, le délai de carence éventuel, les exclusions liées aux mises à jour de sécurité non effectuées, et la présence ou non d'un plateau d'assistance disponible 24h/24. Ces éléments font souvent la différence entre un contrat qui protège réellement et un contrat qui rassure sur le papier.

Pour aller plus loin, notre équipe peut étudier votre situation en quelques échanges, en lien avec l'ensemble de vos couvertures professionnelles présentées sur notre page assurance.

Le mot local

À Tours et plus largement en Indre-et-Loire, le tissu économique reste dominé par des TPE et PME : artisans, commerces de proximité, cabinets de professions libérales, petites structures industrielles ou agricoles. Beaucoup de ces entreprises ont digitalisé leur facturation, leur gestion clients ou leurs paiements ces dernières années, souvent sans renforcer en parallèle leur protection contre les incidents numériques. Nous accompagnons régulièrement des dirigeants tourangeaux qui découvrent, à l'occasion d'un audit de leurs contrats, qu'ils n'ont aucune garantie cyber alors qu'ils gèrent des données clients sensibles au quotidien. Basés à Tours, nous connaissons les réalités de ces entreprises locales et adaptons nos recommandations à leur taille réelle, pas à un standard national déconnecté du terrain.

Questions fréquentes